人壽保險可以在身故前領取現金嗎？
在中國，部分人壽保險允許被保險人在生前領取部分資金，但並非所有保單都有此功能。這取決於保單類型以及是否包含 退保價值 或 生存給付。
理解這些條件對於選擇靈活且適合自己財務計畫的保單至關重要。提前領取資金可能會影響保單收益和保障，所以必須謹慎考慮。
哪些保單可以在生前領取現金？
並非所有人壽保險都允許提前領取。通常只有儲蓄型、投資型或生存給付型保單才具備此功能。
儲蓄型人壽保險（含退保價值）
這類保險會在每期繳費中累積資金，可在必要時提前提領。
主要特點：
- 可以全部或部分領取
- 提領金額依保單年限及累積價值而定
- 領取可能涉及稅務
範例:
王先生購買了一份20年的儲蓄型保單。第10年，他需要支付孩子教育費用，便提前領取了50%的累積資金，剩餘保單仍然有效。
生存給付型保險
若被保險人在約定日期仍然健在，將支付一定金額作為生存收益。
- 適合長期財務規劃
- 支付不依賴死亡事件
- 可作為退休金補充
投資連結型保險
這類保險的現金價值與金融市場表現掛鉤，收益具有波動性。
- 可以提前提領，但需遵循保單條件
- 投資風險由被保險人承擔
- 領取金額可能低於原始投入
什麼是退保價值？
退保價值是指在保單到期前或被保險人生前提前終止時，可以領取的現金金額。這通常取決於累積資金及保單條款。
退保價值何時產生？
- 多數保單需經過2–3年累積才有實際退保價值
- 初期費用扣除後
- 需明確寫在保單合同中
全額與部分退保差異
| 退保方式 | 說明 | 影響 |
|---|---|---|
| 全額退保 | 保單完全終止 | 保障消失 |
| 部分退保 | 提取部分資金 | 剩餘保單仍有效，累積收益減少 |
提前領取現金的風險
提前領取資金可能帶來以下影響：
- 初期收益損失
- 保單優惠或紅利減少
- 可能涉及稅務
中國稅務注意事項
- 退保所得僅對收益部分課稅
- 原始投入本金不課稅
- 保險公司一般會代扣代繳
哪些保單無法提前領取？
純保障型壽險通常沒有退保價值，因此無法在生前領取現金。
- 保障僅在死亡或完全失能時生效
- 沒有累積資金
- 不提供流動性
領取所需文件與時間
文件要求
- 填寫並簽署的申請表
- 身份證明文件
- 銀行帳戶信息
- 稅務相關文件（如適用）
撥款時間
- 一般為10–30個工作日
- 文件不齊可能延遲
常見問題
所有人壽保險都可以提前領取嗎？
不行，僅限儲蓄型、投資型或生存給付型保單。
可領金額是多少？
取決於累積價值、保費支付年限及保單收益，可能低於原始投入。
提前領取是否明智？
取決於個人財務需求及稅務影響，建議充分評估。
結論
在中國，人壽保險可以在身故前領取現金，但僅限具有退保價值或生存給付功能的保單。理解條款與財務影響，並 比較不同保單，可幫助您做出最合適的選擇。